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疫情、股災沒收入 害你繳不出帳單?用 4 步驟 找出你的資金缺口,培養良好財務體質!



疫情、失業、投資失利等意外事件,可能讓原本的生活因為缺錢而產生不好的情況,此時若有好的財務體質,可降低意外的衝擊。 

個人財務短期間出現生活資金嚴重缺乏、資產價值大幅縮水等情況,多是因為意外事故的發生,例如投資市場大幅重挫、生重病、失業等,去(2020)年3~4月的疫情造成全球主要股市大跌,以及今年4月底至5月中台股重挫,就讓許多人的財務出現大問題。

雖然意外無法避免,但若擁有一個健全的財務體質,就能大幅降低個人生活受到的影響,現在就藉由以下4步驟,一步步來改善或健全個人的財務狀況。

步驟1 計算資產和債務 檢視資金水位

盤點個人所有的資產和債務,包括有什麼、在做什麼工作等,這是了解自己「今天的位置」,類似開始減肥計劃之前,要先量體重。

做法是,檢視每月收入有哪些?個人的銀行帳戶裡有什麼?例如活儲、定存、台幣、外幣等,以及為什麼要在該銀行存而不是在另一家銀行?其中有哪些是支付每月開支,哪些又是充當緊急預備金,會不會有太多閒錢存在銀行,沒有發揮更大的效益?

其次,長期投資部位有多少錢?其中退休與教育基金帳戶各是多少?投資的股票、債券等又各占多少比例?至於房地產,若是自住,是否要列入資產中看個人意願,畢竟正在住,不會變現,就如同一塊蛋糕不可能吃掉又賣掉賺錢,況且市價多少與實際賣出後的價格可能有落差,若暫不列入可讓淨資產更真實反映現況。

總結資產後,接下來必須對債務進行核算,包括信用卡債務、助學貸款、房屋貸款、汽車貸款等,每筆債務都要清清楚楚。

最後,將資產扣除債務,就可以了解個人現階段擁有多少淨資產價值。至於淨資產價值是不是符合個人年齡的水準,有一些評估方法,例如參考各年齡階段的平均水平,35歲以下的淨資產約至少為年薪的5~7成、40歲約至少為年薪的2倍、50歲約至少為年薪的4倍、60歲以上約為6倍。

另外,富達投信也提供「年齡倍數法則」,從年齡與所得倍數來評估儲蓄準備是否足夠,即30歲應該存1倍年薪、40歲存3倍、50歲存6倍、60歲存8倍。

了解目前個人擁有的淨資產價值、退休基金與教育基金等資產淨值水位,若已經超前很多,請繼續保持這樣的好成績,但若持平或嚴重不足,接下來請採行步驟2。

步驟2 建立SMART目標 明確設定執行方案

建立SMART目標前,要先問自己想要到哪裡。SMART代表特定(Specific)、可測量(Measurable)、可實現(Achievable)、相關的(Relevant)和需要多少時間(Time-bound)。

寫下每個目標,無論大小。同時想一想誰對自己最重要?最喜歡什麼活動?退休前希望擁有什麼樣的生活品質?希望什麼時候退休以及退休生活要怎麼過?這些問題可以協助聚焦找出資金用途、改善財務狀況。

然後,將這些答案放入SMART框架中。務實地設定執行方案,例如每月應該存多少錢、應該投資年化報酬率多少的商品,若是無法達到目標金額,是該降低目標還是拉長準備時間?

步驟3 擬定預算 控制現金流量

有預算的目標就是計劃,沒有預算的目標只是一個夢想。擬定預算可以衡量並控制現金流量,清楚每個月將有多少額外的錢可以用來實現目標、還清債務需要多長時間,以及每月須存下多少錢來支付學費、存退休金等。

這一步需要一些時間,因為消費、投資理財都需要時間來調整與養成,再轉變成為一種習慣,就好像靠慢跑或節食來減重5公斤不容易,但可以做到,同樣地,養成新的預算習慣也不簡單,堅持是關鍵。

步驟4 定期檢視 確保執行成效

將步驟1~3連結起來,開始執行並定期檢視,若出現狀況則即時調整,確保設定的目標都能同步前進,符合預期。

再次強調,每個步驟都必須考慮個人情況,才能確保執行順利,也才有助於改善財務狀況。


文章來源:MONEY錢雜誌